Як позбутися від боргів за 10 кроків?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Кто кредитует
Преимущества
Оформить заявку
mg1

до 10 000 грн.

Подробнее
moneyveo-min

до 8 000 грн.

- 30 дней

- на карту

Подробнее
alfabank-min

до 200 000 грн

- 55 дней %

- доставка

Подробнее
ultracash-min

до 10 000 грн.

Подробнее
ccloan-min

до 10 000 грн.

Подробнее
globalcredit-min

до 10 000 грн.

Подробнее
shvidkogroshi-min

- без справок

до 5 000 грн.

Подробнее
cashpoint-min

до 6 000 грн.

Подробнее
alfabank-min

до 250 000 грн.

Подробнее
trust-min

до 55 000 грн

Подробнее
finline-min

до 50 000 грн

Подробнее
bistrozaim-min

до 7 000 грн.

Подробнее
credit365-min

до 7 000 грн.

- 15 - 30 дней

- скидки

Подробнее
moneyboom-min

до 7 000 грн.

Подробнее
credit-up-min

до 10 000 грн.

Подробнее
otpbank-min

- без справок

до 100 000 грн.

- до 60 месяцев

Подробнее
ideabank-min

до 100 000 грн.

- 5 лет

Подробнее
finline-min

до 25 000 грн.

Подробнее
eldorado-min

под 0%

Подробнее
allo-min

под 0%

Подробнее
citycom-min2

под 0%

Подробнее
deshevshe-min

Подробнее
moyo-min2

под 0%

Подробнее

Якщо у вас на 30 тис. гривень зарплати припадає 40 тис. гривень щомісячних виплат за боргами, то ніякі чарівні «кроки» не допоможуть. Тому повинен відразу попередити: ця рада допоможе тільки тим, хто в принципі в змозі гасити свої борги, тобто має достатні для цього кошти, але з якихось причин не навчився правильно управляти заборгованістю та поточними витратами. Кажучи просто, таким людям треба привести в порядок свої фінансові справи — саме це можна зробити за 10 перерахованих нижче кроків, заснованих на радах іноземних експертів та адаптованих під українські реалії.

Вам буде цікаво: Де взяти гроші безкоштовно?

Зверніть увагу, що поради задають лише загальний порядок дій і принципи роботи з боргами. У той же час, приватні випадки можуть потребувати деяких змін. Наприклад, реальну ставку за картками з грейс-періодом визначити складно (вона може дорівнювати і нулю). Або виплату деяких боргів (скажімо, родичам) можна на якийсь час відкласти, зосередившись на інших заборгованостях. Такі випадки варто «винести за дужки» і розглядати окремо.

1. Складіть повний список своїх боргів: від кредитів на картку і кредитних карток до зайнятих у сусідів грошей «до получки». Всі картки, всі розстрочки і т. п. Це повинна бути таблиця (у табличному редакторі або хоча б на папері), в якій необхідно вказати наступні параметри для кожного боргу:

— кому і за що ви повинні;
— скільки повинні («тіло» кредиту);
— реальна ефективна ставка кредиту;
— мінімальний щомісячний платіж;
— плановані виплати (ця графа спочатку залишиться порожньою, ви її заповніть пізніше).

2. Відсортувати таблицю за розміром ставки — від більшої до меншої. Серед боргів з приблизно однаковою ставкою вище повинні стояти менші за розміром. Пріоритет меншим боргами — спірний момент, але він має в першу чергу психологічний сенс: коли ви побачите, що зусилля явним чином приносять результат у вигляді зменшення кількості кредитів, це посилить ваше бажання продовжувати процес. До того ж, із меншою кількістю різних боргів працювати простіше.

3. Якщо є можливість, рефинансируйте частину боргу. Зараз це зробити складно, особливо людям, які раніше мали проблеми з виплатами кредитів, тому даний пункт — опція для щасливчиків, які можуть це зробити. Якщо у вас є де взяти новий борг під низьку відсоткову ставку, зробіть це, а отриманими грошима погасите найдорожчі і дрібні борги (у верхній частині відсортованої таблиці). Внесіть цей борг в таблицю. Якщо немає такої можливості, то не страшно.

4. Визначте максимальну щомісячну суму, яку ви можете витратити на виплату боргів, і впишіть її в таблицю як майбутню загальну суму виплат. Якщо ви серйозно поставили собі за мету позбутися кредитів, можливо, є сенс жорстко урізати інші витрати на кілька місяців, залишивши лише самі необхідні, щоб збільшити суму виплат.

Якщо хочете, попередьте досить близьких людей (від родичів до деяких товаришів по службі), що ви сіли на фінансову дієту» і попросіть їх не спокушати вас запрошеннями в ресторани, розповідями про нові гаджетах і т. п. При необхідності заздалегідь попросіть пробачення за можливу відмову від подарунків друзям на дні народження і т. п. Якщо ви вирішили економити всією сім’єю, явним чином домовтеся з партнером і дітьми, батьками, що будете контролювати один одного у витратах, щоб потім не було образ і непорозумінь. В цілому, «фінансова дієта» — окрема тема, але принаймні, хоча б поставтеся до цього питання серйозно.

5. До складеної вами таблиці почніть заповнювати графу «плановані виплати» знизу вгору. Для всіх кредитів, крім самого верхнього, ставте суму, рівну мінімального платежу. Для самого верхнього кредиту використовуйте всі гроші, що залишилися від запланованої суми виплат після заповнення решти таблиці. Такий розподіл платежів дозволить вам в першу чергу позбутися від самих «дорогих» боргів, скоротивши згодом середню ставку вашої загальної заборгованості.

6. Автоматизуйте платежі. Налаштуйте у вашому інтернет-банку автоматичні платежі на кілька місяців вперед по кожному кредиту. В якості дати платежу вказуйте не останній можливий день, а закладайте хоча б 3-4 дні запасу.

Якщо є можливість виділити для всіх або частини платежів якийсь один день, зробіть це. Бажано, щоб такий день був незабаром після звичайної дати отримання доходу (наприклад, зарплати), але не зовсім близько, так як зарплата може затриматися на пару днів, що зірве виплату боргів.

Налаштуйте доставку повідомлень про операції на телефон і/або електронну пошту. Якщо ви налаштували один «день розплати» в місяць, то виробіть в собі звичку заходити в інтернет-банк на наступний день, щоб перевірити, що всі виплати пройшли успішно.

7. При отриманні несподіваних доходів (премія, продаж майна, спадщина) надсилайте їх на погашення найдорожчого боргу.

8. Після виплати найдорожчого боргу перерозподіляйте вивільнені гроші на погашення наступного, зберігши за іншим лише мінімальні виплати. Вийде своєрідний ефект «снігової кулі»: кожен наступний борг буде гаситися швидше від попереднього.

9. Періодично переглядайте електронну таблицю, вносите в неї зміни, що відбулися. Тримайте її на увазі. Явним чином відзначайте «закриті» борги (зачеркивайте, міняйте колір шрифту тощо), щоб показати себе, що процес успішно триває. Вам потрібна підтримуюча мотивація, особливо коли захочеться все кинути і витратити гроші на щось приємне (а цей момент точно настане). Після виплати боргів по кредитних картах, закривайте їх зовсім (якщо не використовуєте карти для якихось схем, пов’язаних з бонусами, grace-періодами тощо).

10. Не кожен борг страшний, не кожен борг можна і потрібно максимально швидко гасити, обмежуючи себе у всьому. Скажімо, іпотека за розумною ставкою — це нормальний інструмент, з яким можна прожити 15-20 років, не страждаючи від втрат. Немає великого сенсу псувати собі життя на кілька років, відмовляючи у всіх задоволеннях, заради скорочення терміну іпотеки на 3-4 роки. Кредитна картка з реально потрібними вам (це важливо) бонусами і зручним грейс-періодом — добрий робочий інструмент для уважного і розумного людини. Але як мінімум мікрокредити за божевільним ставками, а також банківські споживчі кредити заслуговують того, щоб позбутися від них як можна швидше. Це зробить ваше життя набагато спокійніше і простіше.

PS Якщо у вас є питання щодо особистих фінансів, інвестицій та банківської діяльності, задавайте в коментарях. Я постараюся на них відповісти максимально докладно і зрозуміло.